Contracter un emprunt est une étape importante pour financer un projet personnel ou professionnel : achat immobilier, véhicule, investissement, etc. Pour bien évaluer son coût réel, il faut tenir compte non seulement du taux d’intérêt proposé par la banque, mais aussi des frais annexes, dont l’assurance emprunteur. Le calcul du montant total à rembourser repose sur plusieurs éléments que nous allons détailler.
1. Les éléments constitutifs d’un emprunt
Un emprunt repose sur trois paramètres essentiels :
- Le capital emprunté (C) : somme mise à disposition par la banque.
- Le taux d’intérêt (t) : rémunération de la banque pour le service rendu.
- La durée du prêt (n) : exprimée en années ou en mois, elle détermine la répartition des remboursements.
S’y ajoutent souvent :
- Les frais de dossier, facturés au moment de la mise en place du prêt.
- L’assurance emprunteur, qui protège à la fois la banque et l’emprunteur en cas de décès, invalidité ou perte d’emploi.
2. Le calcul de la mensualité d’un emprunt
La mensualité d’un emprunt à taux fixe est calculée selon la formule suivante :
M = C * ( ( t / 12 ) / ( 1 – ( 1 + ( t / 12 ) )^-n ) )
où :
- M = montant de la mensualité,
- C = capital emprunté,
- t = taux d’intérêt annuel (exprimé en décimal, ex. 3 % = 0,03),
- n = nombre total de mensualités.
Cette formule permet de déterminer le remboursement constant incluant la part d’intérêts et la part de capital. Au fil du temps, la proportion d’intérêts diminue, tandis que celle du capital augmente.
3. L’impact de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est souvent exigée par les établissements prêteurs. Son coût dépend du capital assuré, de l’âge, de la santé et du profil de risque de l’emprunteur.
Elle peut être calculée de deux manières :
- Sur le capital initial : la prime reste fixe tout au long du prêt.
- Sur le capital restant dû : la prime diminue au fil du remboursement.
Exemple :
Un emprunt de 200 000 € sur 20 ans (240 mois) avec un taux d’intérêt de 3 % et une assurance à 0,30 % sur le capital initial.
- Mensualité (hors assurance) : environ 1 109 €.
- Assurance : 200 000 × 0,30 % / 12 = 50 € par mois.
- Mensualité totale : 1 109 € + 50 € = 1 159 €.
Le coût total de l’assurance sera donc 50 € × 240 = 12 000 €, s’ajoutant aux intérêts du prêt.
4. Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG)
Pour évaluer le coût global d’un crédit, il faut considérer le TAEG, qui intègre :
- le taux nominal du prêt,
- les frais de dossier,
- l’assurance emprunteur obligatoire,
- et tous les coûts annexes.
Le TAEG permet de comparer les offres de prêts entre différents établissements bancaires, puisqu’il exprime le coût réel du crédit sur une base annuelle.
Conclusion
Le calcul d’un emprunt ne se limite pas au taux d’intérêt affiché. L’assurance emprunteur et les autres frais ont un impact significatif sur le coût total du crédit. Avant de s’engager, il est donc essentiel de simuler plusieurs scénarios et de comparer les TAEG pour choisir la solution la plus avantageuse. Une bonne compréhension de ces mécanismes permet d’anticiper les charges et de sécuriser son projet financier.